Refinansiering av kredittkort uten sikkerhet

Det å ha ett eller flere kredittkort kan være både lønnsomt og nødvendig, men kan også bli meget dyrt hvis du ikke betaler tilbake i tide. For å samle kredittkortgjelden og få ned kostnadene dine kan du søke om refinansiering. Her finner du alt du trenger å vite om refinansiering av kredittkort.

Dette er refinansiering av kredittkort

Refinansiering er kort oppsummert det samme som å samle all gjelden i ett lån. Når du søker om å refinansiere gjelden din søker du om å låne penger tilsvarende eksisterende gjeld. Ved refinansiering av kredittkort vil beløpet tilsvare utestående kreditt på kortene.

Når du refinansierer gjelden din kan du også samle annen gjeld i samme lån. Hvilken gjeld du kan refinansiere med lånet, avhenger av hvilken type refinansieringslån du har søkt om. Det finnes nemlig to forskjellige måter å refinansiere kreditt på, med eller uten sikkerhet i bolig eller fast eiendom.

Med sikkerhet i bolig

Hvis du eier bolig eller annen fast eiendom, kan du søke om refinansiering av kredittkort med sikkerhet i boligen. Fordelen med denne type refinansiering er at bankene får sikkerhet for lånet. Når de har dette kan de tilby deg lavere rente og lenger nedbetalingstid. Du kan også refinansiere andre typer gjeld med sikkerhet i bolig, som bolig- og billån.

En ting som derimot er viktig å huske på når det kommer til refinansiering med sikkerhet i bolig er at lånet faktisk kan bli dyrere enn om du refinansierer uten sikkerhet. Grunnen til dette er at nedbetalingstiden er lenger, så du betaler renter og gebyrer over en lengre periode.

Refinansiering uten sikkerhet

Hvis du ikke eier bolig, eller av andre grunner ikke kan refinansiere med sikkerhet, er refinansieringslån uten sikkerhet et alternativ. Dette er i praksis det samme som et forbrukslån, men formålet med lånet er nedbetaling av gjeld. Når du skal søke om denne type lån er det viktig at du informerer om at lånet skal brukes til refinansiering. Ved å gjøre dette sørger du for at lånesøknaden blir behandlet etter andre kriterier, noe som øker sjansen for at lånet innvilges.

Siden bankene ikke har noen ekstra sikkerhet for lånet er rentene på disse lånene høyere. Dette gjør at denne type refinansiering regnes som dyrere, selv om den i praksis kan bli rimeligere. Grunnen til dette er nedbetalingstiden. Den er kortere enn på lån med sikkerhet, som betyr at du betaler renter og gebyrer over en kortere periode.

Andre fordeler med refinansiering uten sikkerhet er:

  1. Lånet er mer tilgjengelig siden du ikke må eie bolig
  2. Du kan selv velge hvor lang nedbetalingstid du ønsker
  3. Bankene tilbyr kun refinansieringslån om dette blir billigere for deg

Hvordan søke om refinansiering av kredittkort

Å søke om refinansiering er ganske enkelt, men hvordan du går frem avhenger av om du skal søke om lån med eller uten sikkerhet.

Med sikkerhet

Hvis du allerede har et boliglån, og ledig kapital i boligen, kan du søke om å øke boliglånet tilsvarende kredittgjelden. Dette søker du om direkte hos banken som forvalter lånet ditt.

Hvis du ikke får tilbud om lån i eksisterende bank, kan du søke om refinansiering av kredittkort med sikkerhet gjennom å flytte boliglånet til en annen bank. Å flytte lån fra en bank til en annen er en form for refinansiering, og du kan samtidig søke om et høyere beløp enn hva du skylder i dag.

Før du søker om refinansiering burde du uansett få en ny verdivurdering av boligen. Denne brukes av banken for å vurdere om du har ledig kapital, og eventuelt hvor mye. I tillegg brukes verdivurdering for å avgjøre hvor høy belåningsgrad du har på boligen. For å kunne låne mer, må den være under 85 %. Og for å oppnå den beste renten må belåningen være under 60 %.

Uten sikkerhet

Skal du søke om refinansiering av kredittkort uten sikkerhet kan du søke om forbrukslån hos tilbydere av dette. Det finnes mange banker som tilbyr dette lånet, både tradisjonelle sparebanker som DNB og Sparebank1, og forbruksbanker som Bank Norwegian og TF Bank. For å gjøre det enkelt å søke om lån, og å finne det billigste, kan du benytte deg av en lånemegler.

Når du søker om lån gjennom en lånemegler blir søknaden din automatisk sendt til alle bankene megleren samarbeider med. Dette gjør det både enkelt og effektivt å søke om refinansieringslån. Du får også raskt tilbakemelding på søknaden, normalt tar det under 24 timer før du får svar.

Å bruke en lånemegler har flere andre fordeler også, blant annet:

  1. Større sjanse for å få innvilget lån
  2. Mulighet for å få lavere rente
  3. Gjør det enkelt å sammenligne lånetilbud
  4. Gratis og helt uforpliktende å benytte seg av

Tips: Se også besterefinansiering.no for refinansiering av kredittkort.

Finne beste og billigste lånetilbud

Å søke om lån til refinansiering av kredittkort er bare halve jobben. Når du har søkt, og fått tilbud om lån, må du sammenligne for å finne det beste lånet.

Å sammenligne lånetilbud er også veldig enkelt. Det første du må gjøre er å sjekke at alle tilbudene har samme nedbetalingstid. Den effektive renten påvirkes nemlig av nedbetalingstiden, og hvis lånetilbudene har ulik nedbetalingstid kan du ikke sammenligne rentene. Et lån med 3 års nedbetalingstid har for eksempel høyere effektiv rente enn et lån med 5 års nedbetalingstid. Grunnen er at etableringsgebyret fordeles over en lengre periode, og dermed utgjør en mindre andel av rentene og gebyrene du må betale hver termin.

Når du har sjekket at alle lånene har samme nedbetalingstid, kan du begynne å sammenligne rentene. Se på både nominell og effektiv rente, selv om det er den effektive som dikterer hvor høye lånekostnadene blir totalt. Det lånet som koster deg minst, er det lånet som har de laveste rentene.

I tillegg til renter må du også se på de totale kostnadene. Lånet med de laveste rentene skal ha de laveste totale kostnadene, og dette er en fin måte å dobbeltsjekke at dette stemmer. Når du har funnet det lånet som er billigst, kan du signere digitalt med Bank-ID.

Utbetaling av lån 

Når du søker om bolig- eller billån blir lånet utbetalt til den du kjøper bolig eller bil av. Ved forbrukslån blir lånet derimot utbetalt til deg. Når det kommer til refinansiering av gjeld utbetales lånet direkte til kreditorene dine, altså de aktørene du har gjeld hos. Ved kredittkortgjeld vil det være kredittkortselskaper og eventuelle banker.

Når du søker om refinansieringslån er det derfor viktig at du legger inn informasjon om:

  1. Hvilken gjeld som skal refinansieres
  2. Hvor høy gjelden er
  3. Hvilken type gjeld dette er

Når lånet er innvilget vil du bli bedt om å sende inn betalingsinformasjonen på den gjelden som refinansieres. Banken vil betale ut gjelden din hos den aktuelle aktøren, og kredittkortene du refinansierer vil i hovedsak bli sagt opp. Grunnen til at de blir det er for å unngå at du pådrar deg ny gjeld etter å ha refinansiert den gamle gjelden. Enkelte kredittkorttilbydere avslutter ikke kredittkortene, men reduserer grensen til den laveste tillatte.

Har du søkt om mer lån enn hva du trenger til refinansiering av kredittkort, vil dette bli utbetalt til din konto. For å unngå at du pådrar deg mer gjeld, er det anbefalt å betale denne tilbake med en gang. Ved å gjøre dette får du redusert gjelden din, noe som vil gi lavere totale lånekostnader. Du får også forbedret kredittscore ved å redusere gjelden din.

Hvorfor refinansiere kredittkort

Selv om lån uten sikkerhet er kjent for å ha høye renter, er de ikke høyere enn rentene på kredittkort. De aller fleste kredittkortene på markedet har over 25 % effektiv rente. Og selv om du skulle tjene poeng på ordinære kjøp eller oppnå rabatter, vil det ikke være lønnsomt med mindre du kan nedbetale brukt kreditt innen forfall.

For at det skal lønne seg med kredittkort må du nedbetale brukt kreditt før det begynner å løpe renter. I noen tilfeller kan det også være lønnsomt om du bruker inntil tre måneder på nedbetalingen, siden etableringsgebyr på refinansieringslån er høyere enn hva du vil betale i renter.

Må du derimot fordele nedbetalingen over en lengre periode, er refinansiering av kredittkort et smart valg. Grunnen er enkelt at du sparer penger på det. Ikke bare vil rentene og de totale kostnadene bli lavere. Du kan også redusere dine månedlige kostnader, spesielt om du i tillegg til kredittkort betaler på forbrukslån, billån og boliglån.

Hvis du har flere kredittkort og lån du betaler på, vil du også bedre oversikt når du refinansierer. Alle utgiftene til nedbetaling av gjeld kan samles på ett sted, slik at du får kun ett lån å forholde deg til. Dette gjør det enklere å følge med på og nedbetale gjelden.

Når utgiftene til nedbetaling av gjeld er samlet på ett sted, går det mer til nedbetaling og mindre til renter og gebyrer. Kort fortalt betyr det at mer av det du betaler går direkte til nedbetaling av gjelden. Ønsker du å nedbetale gjelden raskere, slik at kostnadene blir lavere, kan du øke avdragene dine. Alt du betaler over avtalt beløp går direkte til nedbetaling av gjeld.

Refinansiering med betalingsanmerkning

Hvis bruk av kredittkort har ført til at du har fått betalingsanmerkning kan refinansiering av kredittkort føre til at disse blir slettet. Har du betalingsanmerkning kan du kun refinansiere med sikkerhet i bolig, eventuelt søke om refinansiering med en kausjonist.

En ting som er viktig å huske på med denne type refinansiering er at den er dyrere enn ordinær refinansiering med sikkerhet. Det er fordi bankene ser på deg som en risiko kunde, og dermed tar en høyere risiko når de låner ut penger. For å kompensere for dette krever de høyere renter av låntakere.

Men selv om lånet skulle bli dyrere, er det fortsatt lønnsomt å refinansiere. Når du får samlet gjelden din blir de gamle kravene nedbetalt. Dette gjør at betalingsanmerkningene dine blir slettet umiddelbart. Når anmerkningene blir slettet får du bedre kredittscore, og kan igjen søke om lån, få innvilget kreditt, starte abonnementer og kjøpe forsikringer.

Få en ny start

Grunnen til at mange velger å refinansiere gjelden sin er høye kostnader og liten oversikt. Når du velger å refinansiere er det en god mulighet for å starte på nytt med økonomien. Bedre oversikt gjør det enklere å betale gjelden, for du vet til enhver tid hvor mye som skal betales. Det blir ingen plutselig økte regninger en måned, for om rentene skulle gå opp blir du varslet seks uker i forveien.

Å få denne kontrollen over gjelden og utgiftene, gjør det også enklere å lage et budsjett – og holde seg til det. Ved å følge budsjettet lager man nye vaner som er bra for økonomien. Dette kan være vaner som å betale regninger i tide, nedbetale mer på gjelden når man har muligheten, eller sette av penger på en bufferkonto slik at man ikke må ta opp kredittgjeld igjen senere.

Oppsummering

  1. Har du høy kredittkortgjeld er refinansiering lønnsomt
  2. Du velger selv hvilken gjeld du ønsker å refinansiere
  3. Formålet med å refinansiere kredittgjeld er å få ned kostnadene og få bedre oversikt over gjelden
  4. Det er mulig å søke om refinansiering av kredittkort med og uten sikkerhet i bolig
  5. Søk om lån hos flere banker for å utnytte konkurransen på markedet
  6. Sammenlign alle lånetilbud før du signerer en låneavtale